案例簡(jiǎn)介：

        2019年5月, 王甲為父親王乙投保重大疾病保險(xiǎn),合同約定重疾保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元。2020年9月，王乙因“結(jié)腸癌”向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司調(diào)查核實(shí)，王乙于2018年2月已被確診為“潰瘍性結(jié)腸炎、結(jié)腸息肉”。保險(xiǎn)公司要求解除合同并拒賠，王甲訴至法院。

保險(xiǎn)公司向法庭提交了投保單，其中健康告知事項(xiàng)欄中均填寫了“否”，王甲及王乙均已簽名確認(rèn)。王甲辯稱，保險(xiǎn)公司在承保前帶王乙進(jìn)行了體檢，且保險(xiǎn)合同中約定，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人所進(jìn)行的醫(yī)療評(píng)估和體格檢查作為審核投保申請(qǐng)的依據(jù)，因此，該約定說明保險(xiǎn)公司在承保時(shí)不以投保人和被保險(xiǎn)人所填寫的“健康告知”事項(xiàng)為依據(jù)，而是以體檢結(jié)果為承保依據(jù)。
法院審理后認(rèn)為，根據(jù)已有證據(jù)可以認(rèn)定王甲和王乙在投保時(shí)對(duì)王乙已確診患有“潰瘍性結(jié)腸炎、結(jié)腸息肉”的事實(shí)未如實(shí)告知，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條保險(xiǎn)人依法有權(quán)解除合同，判決王甲敗訴。

案情分析：本案的焦點(diǎn)在于體檢結(jié)果與如實(shí)告知。

體檢是保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，目的是為了了解被保人現(xiàn)在身體狀況，以達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。不是所有投保的客戶都要經(jīng)過體檢，體檢只能發(fā)現(xiàn)客戶在體檢當(dāng)時(shí)的情況，并不能了解客戶長(zhǎng)期隨防及控制情況。而且，如果要求被保險(xiǎn)人體檢，則體檢項(xiàng)目也很重要，需要根據(jù)客戶的告知情況決定體檢項(xiàng)目，若未如實(shí)告知，尤其是內(nèi)臟器官的潰瘍、腫瘤等，一般體檢很難發(fā)現(xiàn)。訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，如實(shí)告知是合同成立的必要條件，是投保人投保的一種義務(wù)。

案情結(jié)論：

根據(jù)《保險(xiǎn)法》司法解釋三第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)被保險(xiǎn)人體檢，當(dāng)事人主張投保人如實(shí)告知義務(wù)免除的，人民法院不予支持。”

本款規(guī)定解決的是體檢是否免除投保人如實(shí)告知義務(wù)的問題，是最大誠(chéng)信原則在投保人如實(shí)告知義務(wù)中的具體體現(xiàn)。保險(xiǎn)合同屬于最大誠(chéng)信合同，基于保險(xiǎn)人與投保人質(zhì)檢的消息不對(duì)稱性，最大誠(chéng)信原則要求投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)其明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況在保險(xiǎn)人詢問的時(shí)候進(jìn)行如實(shí)告知。體檢雖然會(huì)使保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的情況有所了解，但體檢的項(xiàng)目與保險(xiǎn)人詢問的項(xiàng)目一般并不完全一致，體檢的目的與詢問的目的也不完全相同，因此體檢無(wú)法取代詢問，故投保人不能因?yàn)轶w檢而免除如實(shí)告知義務(wù)。（富德生命人壽云南分公司）