關(guān)于保險(xiǎn)欺詐，你了解多少？

一、什么是保險(xiǎn)欺詐？

根據(jù)監(jiān)管部門《反保險(xiǎn)欺詐指引》的規(guī)定，保險(xiǎn)欺詐是指假借保險(xiǎn)名義或利用保險(xiǎn)合同謀取非法利益的行為，主要包括保險(xiǎn)金詐騙類欺詐行為、非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類欺詐行為和保險(xiǎn)合同詐騙類欺詐行為等。其中，保險(xiǎn)金詐騙類欺詐行為主要包括故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金；編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金；故意造成保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的行為等。

二、保險(xiǎn)欺詐帶來了哪些危害？

根據(jù)《反保險(xiǎn)欺詐指引》，保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指欺詐實(shí)施者進(jìn)行欺詐活動(dòng)，給保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)消費(fèi)者及社會(huì)公眾造成經(jīng)濟(jì)損失或其他損失的風(fēng)險(xiǎn)。

目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出欺詐手段升級(jí)、團(tuán)伙作案多發(fā)、欺詐主體多元、作案手段隱蔽、壽險(xiǎn)高額騙保增加等特征。保險(xiǎn)欺詐行為擾亂了正常的市場(chǎng)秩序，損害了行業(yè)形象，動(dòng)搖了行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)欺詐直接侵害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法保險(xiǎn)權(quán)益。保險(xiǎn)欺詐的不法分子不僅非法占有了屬于全體投保人共同所有的保險(xiǎn)資金，還可能導(dǎo)致消費(fèi)者失去獲得保險(xiǎn)服務(wù)或保障的機(jī)會(huì)；同時(shí)，保險(xiǎn)欺詐增加了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正常的賠付支出，侵蝕了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)效益，間接推高了保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)的價(jià)格，從而侵害了廣大誠(chéng)實(shí)守信的保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

此外，保險(xiǎn)欺詐嚴(yán)重?cái)牧松鐣?huì)風(fēng)氣，擾亂了社會(huì)秩序，給消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)和人身安全造成威脅。保險(xiǎn)欺詐導(dǎo)致保險(xiǎn)領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，為騙取保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)欺詐分子不惜鋌而走險(xiǎn)，給社會(huì)增添了不安定因素，對(duì)于社會(huì)秩序的穩(wěn)定帶來極大傷害。

三、保險(xiǎn)欺詐的法律后果

根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，從事保險(xiǎn)欺詐行為可能導(dǎo)致的法律后果包括：

（一）民事法律后果

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十七條及第十六條相關(guān)規(guī)定：

1.未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

2.投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

3.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

4. 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有上述三種行為之一的，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。

5. 關(guān)于“不如實(shí)告知”的法律后果：

（1）投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。   

（2）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。  

（3）投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。  

（二）行政法律后果

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百七十四條，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處罰：

（1）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；

（2）編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的；

（3）故意造成保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的。

（三）刑事法律后果

根據(jù)《刑法》第一百九十八條，有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：

（1）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；

（2）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；   

（3）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；   

（4）投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；   

（5）投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。

四、如何有效應(yīng)對(duì)和預(yù)防保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生？

保險(xiǎn)欺詐最終損害的是消費(fèi)者的合法權(quán)益，而保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防離不開全社會(huì)的共同行動(dòng)和努力。

監(jiān)管部門歷來對(duì)防范保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)高度重視，出臺(tái)系列監(jiān)管措施，規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營(yíng)，推動(dòng)與公安司法機(jī)關(guān)建立聯(lián)合打擊金融犯罪的執(zhí)法協(xié)作機(jī)制，堅(jiān)決杜絕保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求，完善欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步形成涵蓋保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、控制和報(bào)告的全流程風(fēng)險(xiǎn)管控體系；利用圖像識(shí)別、大數(shù)據(jù)計(jì)算、自然語言處理、實(shí)時(shí)定位、SNA等先進(jìn)技術(shù)手段，充分提升保險(xiǎn)欺詐線索甄別及案件調(diào)查效率，為反欺詐工作鑄造“科技防火墻”；加強(qiáng)行業(yè)協(xié)作，共同打擊保險(xiǎn)欺詐；廣泛開展反保險(xiǎn)欺詐宣傳教育活動(dòng)，努力提升消費(fèi)者反保險(xiǎn)欺詐意識(shí)。

消費(fèi)者自身首先應(yīng)當(dāng)樹立對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性的正確認(rèn)識(shí)，充分了解保險(xiǎn)欺詐需要承擔(dān)的法律后果，主動(dòng)提升防范保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，自覺抵制保險(xiǎn)欺詐行為，從源頭上防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。其次，消費(fèi)者在日常生活及保險(xiǎn)消費(fèi)過程中，應(yīng)時(shí)刻提高警惕，不輕信不法分子的誘導(dǎo)、哄騙；尤其是應(yīng)通過正規(guī)途徑、選擇合法的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，要及時(shí)報(bào)案；消費(fèi)者還應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人信息安全保護(hù)意識(shí)，不給不法分子可乘之機(jī)。再次，消費(fèi)者還應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)接受保險(xiǎn)反欺詐相關(guān)知識(shí)，充分利用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過官網(wǎng)宣傳、營(yíng)業(yè)廳張貼海報(bào)、掛橫幅、手機(jī)App宣傳、拍攝公益片等多種途徑開展的消費(fèi)者警示教育，用理論武裝頭腦，筑起反保險(xiǎn)欺詐的堅(jiān)固城墻。最后，鼓勵(lì)消費(fèi)者或社會(huì)公眾對(duì)各類可疑保險(xiǎn)欺詐案件主動(dòng)舉報(bào)，加強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)于保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)的有效監(jiān)督。